La retraite du frontalier

Ce qui sort de ta fiche de paie

Dans la vidéo, Léa parle d’une maison à trois piliers. C’est la bonne image, à condition de savoir lesquels sont obligatoires.

Au 1er janvier 2027, le Conseil fédéral relève la rente minimale à 1 280 CHF, la maximale à 2 560 CHF, et le seuil de la LPP à 23 040 CHF. La 13e rente AVS sera versée pour la première fois en décembre 2026. Le vote du 29 novembre 2026 porte sur son financement par la TVA, pas sur son existence.

La rente maximale, ce n’est pas pour toi d’office. Il faut un revenu moyen d’au moins 88 200 CHF par an et une carrière sans trou. Chaque année manquante retire environ 2,3 %. Si tu fais 10 ans de Suisse, tu n’auras qu’une rente partielle. L’âge de référence est de 65 ans, avec des règles spéciales pour les femmes nées entre 1961 et 1969.

Ce que devient l’argent quand tu repars

C’est la question qu’on me pose le plus, et il y a beaucoup de bêtises là-dessus.

• AVS
  • L'argent reste en Suisse
  • Aucun remboursement, aucun transfert vers la France
  • Au moins une année de cotisation donne droit à une rente
  • Rente partielle à l'âge de référence
• LPP
  • La part obligatoire reste bloquée si tu es assuré en France
  • La part surobligatoire peut être versée en espèces
  • Le reste dort sur un compte de libre passage
  • Retrait au plus tôt 5 ans avant l'âge de référence

Le retrait total en partant pour la France n’est plus possible depuis le 1er juin 2007, si tu restes obligatoirement assuré là-bas contre la vieillesse, le décès et l’invalidité. Si quelqu’un te promet de « récupérer tout ton 2e pilier » en rentrant en France, demande-lui sur quelle base.

Quand ton contrat suisse se termine, voilà l’ordre :

1. Dis à ta caisse de pension où verser ton avoir. Il part sur un compte ou une police de libre passage, dans une banque ou un établissement de ton choix.
2. Ne laisse pas traîner. Sans instruction, il finit à la Fondation institution supplétive LPP.
3. Si tu retournes travailler en Suisse, il doit rejoindre la caisse de ton nouvel employeur.
4. Si tu veux demander un versement, remplis le formulaire pour la France du Fonds de garantie LPP. Comme frontalier, tu peux l’établir après la fin de ton activité en Suisse.
5. Fais remplir la deuxième partie par ta CPAM, au plus tôt 90 jours après le départ.
6. Si le Fonds refuse, l’avoir reste bloqué jusqu’à la retraite, ou au plus tôt 5 ans avant.

Pour acheter ton propre logement, un retrait reste possible sous conditions. Si tu as ce projet, regarde aussi la page sur l’investissement en France, et parles-en à ta caisse avant de signer.

Et les impôts ? impots.gouv.fr indique qu’une pension du secteur privé est imposable en France, et se déclare avec la 2047 puis la 2042. Pour un versement en capital, la page renvoie à une notice à part. Là, va voir un fiduciaire ou ton service des impôts : l’erreur peut coûter cher.

Le 3e pilier : méfiance

Quand je suis arrivé à la frontière, plein de cabinets m’ont appelé pour m’en vendre un. Il y a de bons conseillers, et il y en a d’autres que je n’hésite pas à appeler des charlatans : je l’ai dit dans la vidéo elle-même. Dans la vidéo de 2023, elle cite environ 4,7 % de rendement. Ce chiffre n’est pas une promesse, je ne l’ai pas vérifié, et un chiffre de 2023 ne dit rien de ton contrat.

« J'aime pas cette idée de forcer les gens pour faire son chiffre. »

Avant de signer :

• Demande les frais, année par année, et ce que tu récupères si tu arrêtes au bout de 3 ans.
• Demande si le rendement est garanti, et écrit noir sur blanc.
• Le plafond de 7 258 CHF en 2026, 7 373 CHF en 2027, est une déduction fiscale du pilier 3a. Si tu es imposé en France, ne suppose pas qu’elle joue pour toi : fais vérifier.

Ce que je peux te dire : l’argent, c’est le nerf de la guerre, et personne ne le protégera mieux que toi. D’autres choisissent l’immobilier. Compte d’abord ce qu’il te reste avec le vrai budget.